연금저축펀드 단점 하지만 놓치기 싫은 장점도 있다

장기 적립식 금융상품중 연금저축펀드는 많은 주식 비율의 구성으로 적극적인 수익률을 추구할 수 있지만 원금보장이 되지 않고 예금자보호를 받을 수 없다. 노후자금 목적의 금융상품은 세액공제 혜택이 크지만 투자상품에는 이런 혜택은 주어지지 않는 것이 상식이다.

 

 

 

현재 연금저축펀드의 수익률은 높고 안전하다고 그러는데 이 말이 사실인지 연금저축보험과도 비교해보았다.

연금저축펀드 단점

연금저축계좌가 간소화되면서 많은 연금저축보험의 자산이 연금저축펀드로 이동하고 있다. 이 현상은 높은 수익률을 기대하는 사람들이 많기 때문이다.

 

증권사에서 판매하는 연금저축펀드는 가입자의 성향에 따라 주식이나 채권에 분산 투자가 가능하다. 결국 펀드라는 이야기인데... 그럼 본격적으로 단점을 살펴보자.

 

 

 

 

 

1. 국내 ETF 매매차익에 대한 세금

연금저축펀드 가입자들은 주식을 고르는 수고를 ETF가 대신해주기 때문에 선호를 하지만 국내 ETF로 연금저축계좌에서 운용한 후 연금 수령 시 세금이 부과된다. 

 

원래 국내 주식이나 ETF 상품에 투자해 수익을 보고 파는 경우 양도소득에 대한 과세가 되지 않지만 국내 주식으로 구성된 ETF에서는 차익에 대해 세금 때문에 비중을 적절하게 조절할 필요가 있다.

 

 

2. 원금손실 위험

연금저축펀드는 본인이 직접 펀드나 채권 ETF 상품을 골라 투자하는 방식이다. 때문에 투자에 대한 책임은 본인의 몫이다.

 

물론 가능성은 낮다. 단기간이라면 모를까 장기간 펀드에 운용하는 금융상품은 원금손실이 난 경우는 거의 없다고 봐도 무방하다.

 

 

3. 중도해지 시 세금 문제

연금저축펀드의 세액공제 혜택은 크지만 중도에 해지를 한 경우 기타 소득세(지방세 포함 16.5%)가 원천 징수된다.

 

장기간 운용하며 매년 높은 세액공제를 받은 만큼 돌려주는 세금은 큰 손실로 체감될 수 있다.

 

 

 

4. 장기간 가입은 필수

투여한 시간이 길면 길수록 나에게 유리하지만 연금을 수령하기 위해서 연금저축펀드는 최소 5년 이상 납부를 하고 만 55세부터 받을 수 있어 긴 시간을 필요로 한다. 

 

본인의 경제적 상황이 별안간 안 좋아져 해지를 하게 되면 손해이기 때문에 가입을 할 때는 신중하게 생각해 적절한 금액으로 결정한다.

 

연금저축펀드 장점

 

1. 연금저축펀드 세액공제

연금저축펀드는 1년 최대 400만 원(근로소득 1억 2천만 원 이상이면 300만 원)까지  세액공제 혜택이 주어진다.

 

예를 들어 1년에 400만 원을 납입한 경우 66만 원을 돌려받는데, 이는 납입금액의 16.5%이다. 상당히 큰 혜택이라고 할 수 있다.

 

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2. 가입조건

가입 자격에 제한이 있는 IRP와는 달리 연금저축펀드는 미성년자 및 주부 등  제한이 없어 소득이 없어도 가입이 가능하다.

 

 

3. 자유로운 유동성

연금저축보험과는 달리 연금저축펀드는 납입이 상당히 자유롭다. 매달 30만 원씩 납입하다가 어려우면 10만 원씩 납입해도 되고 돈이 없으면 납입을 하지 않아도 연금저축보험처럼 강제 해지되지 않는다.

 

별안간 연말에 목돈이 생겼다면 연금저축펀드에 언제든지 추가로 납입이 가능하며 불입액 중 세액공제를 받지 않은 금액 한도 내에서  불이익 없이 수시 일부 인출도 가능하다.

 

또한 가입자가 원하는 경우 다른 금융기관으로 세제상 불이익 없이 계약 이전이 가능하다. 

 

 

 

4. 분산 투자에 용이하다

연금저축펀드는 계좌 내에서 펀드를 환매할 때 수수료가 없어 언제든지 본인이 원하는 상품으로 투자 대상을 바꾸는데 부담이 적다.

 

요즘 부쩍 많이 거래하고 있는 해외펀드를 환매할 경우 며칠이 걸려 단점인데 반해 연금저축펀드의 ETF 매매는 시간이 얼마 걸리지 않아 바로 재투자가 가능하다는 장점을 가지고 있다.

 

 

연금저축보험과 비교한다면

연금저축 펀드와 비슷한 상품은 연금보험이나 변액연금보험, 유니버셜보험 등 이 떠오른다. 저마다 장점이 있지만 여전히 보험이라는 태생적 한계에 부딪친다. 

 

갑자기 형편이 어려워져 연금저축보험을 해지하는 경우 원금 손해와 세액공제 혜택으로 받은 금액도 환수된다. 모든 회사가 그런 건 아니지만 10년 유지율이 40~50% 정도인 회사 상품이 적지 않아 큰 단점이 되고 있다.

 

그럼에도 연금저축보험은 종신형 연금 수령이 가능해 연금저축펀드와는 달리 놓치기 싫은 장점도 가지고 있다. 또한 최저보증이율이 있어 원금에 큰 손해를 볼 염려가 적다.

 

연금저축펀드와 연금저축보험 중 무엇을 선택할지는 각자의 성향에 맡기는 수밖에 없는 듯하다.

 

 

 

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