보험은 잘 모르고 가입하면 독이 될 수 있다. '종신보험 호구'라는 신조어가 나오는걸 보고 우리들이 얼마나 무지하게 살고있는지 생각하게 된다. 가입하자니 손해인거같고 가입을 안하자니 불안한 종신보험을 다른보험으로 대체가 가능한지 알아보았다.
종신보험이 비싼 이유
정기보험은 훌륭하다?!
그럼에도 종신보험이 꼭 필요한 경우
정기보험 종신보험 차이
종신보험
종신보험이란 보험의 대상이 되는 피보험자 즉, 경제적 가장이 갑자기 사망하면 남은 유가족들이 경제적인 어려움을 벗어나 안정적인 삶을 유지하도록 사망보험금을 지급하는 보험이 종신보험이다.
즉, 종신보험의 목적은 나를위한 보험이 아니라 내가 죽은 뒤 남겨질 배우자와 자녀들을 위한 것이다.
종신보험이 비싼 이유
보험회사는 가입자가 언제 죽을지 예측이 힘들어 아주 오래 사는 경우와 아주 일찍 사망하는 경우를 다 고려해 적절한 자금을 준비해 둬야 한다. 이때문에 보험료가 비싸게 책정될 수 밖에 없는 구조이다.
35세 남성이 사망시 1억을 받게 되는 종신보험을 가입한다면 월 25만 원 정도로55세 까지 납입하는 상품이 다수이다. 여기에 사망보험금뿐만 아니라 다른 보장성 특약을 넣고 설계하다보면 30만원은 훌쩍 넘어간다.
또한 종신보험은 설계사에게 가장 높은 수당이 돌아가는 상품 중 하나이다. 월 납입 보험료의 10배 이상의 수당을 받는 경우도 많다.
종신보험은 초기에 가입자가 낸 보험료의 20~30%는 보험사의 사업비로 쓰이게 되는데, 그만큼 보험사도 적극적으로 설계사에게 판매를 장려하고 독려고있다.
보험사와 설계사의 이익이 많다는 사실은 가입자 입장에서는 불리하다는 뜻이다. 유리하지 않다고해서 만약을 대비한 보험 없이 생활한다는 것도 불안한 노릇이다.
사망보장 보험 필요한 사람은 따로 있다
사망보장은 종신보험이라는 이름으로 제일 많이 판매되는 보장이다. 비싸기도 하고 긴 세월 동안 보험료를 납입하고 유지해야 하는데, 사망보장에 너무 과다하게 비용이 나기는 경우가 많다.
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정기보험은 훌륭하다?!
아이들이 자라 사회생활을 하게되면 자기 앞가림은 스스로 하게된다. 그래서 종신까지 사망보험금을 보장하는 종신보험이 아니라 일정시기 까지만 보장하는 정기보험에 가입하는것이 훨씬 저렴하다.
종신 보험대신 정기보험을 온라인으로 가입하면서 같은 사망보험금을 꼭 필요한 기간만큼 보장받으면서 보험료는 10분의 1 정도까지 내려간다. 남은 나머지 돈으로는 다른 목적자금에 가입한다면 아마도 더 효율적인 인생설계가 가능하지 않을까 싶다.
이러한 효과를 누리기 위해 보험리모델링을 하는경우가 많은데, 실비특약이 포함된 종신보험의 경우는 절대 함부로 해지하면 안된다. 덜컥 해지하고 나서, 새 보험 가입이 거절되기도 하기 때문이다.
가입한 종신보험의 납입기간을 거의 다 채운 경우라면 어쩔 수 없지만 10년 이상 납입기간이 남아있으면 아까워하지말고 정기보험으로 넘어가는게 더 경제적이다.
그럼에도 종신보험이 꼭 필요한 경우
종신 보험의 최대 장점은 상속세 자금 확보 및 상속세 절감에 있다. 자녀에게 상속할 자산이 많아 상속세가 걱정이라면 종신보험을 통해 자녀에게 유산을 물려주면서 절세하는 폭이 크기때문이다.
또 자산가의 갑자스러운 사망은 자녀가 사업체나 건물을 물려받을 때 미처 마련하지 못한 상속세를 종신보험으로 준비할 수도 있다.
하지만 이 정도의 부자가 아니라면 정기보험으로 충분하다. 만약 노후에 상속할 자산이 많이 불어나 있다면 그 때 가서 상속 및 상속 세금용으로 일시납 종신보험 가입을 하면된다.
정기보험 종신보험 차이
| 정기보험 | 종신보험 | |
| 보장기간 | 정해진 기간 동안 | 평생 |
| 보험료 | 낮음 | 높음 |
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