가장 오래가는 보험, 연금 보험 가입 시 고려할 사항 4가지

내가 가입한 보험 중 가장 혜택을 오래 볼 수도 있지만, 가입기간이 길어 결실을 보기 위해서 기다리는 시간이 가장 긴 보험은 연금보험이다. 무엇보다 길고 중요한 은퇴설계를 위해 가입하는 연금보험에서 놓치면 손해인 중요사항 4가지를 체크해야 한다.

 

 

 

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연금보험 가입 시 고려할 사항 4가지

1. 은퇴시점의 소득대체율
2. 배우자
3. 미래의 화폐가치
4. 의료비 및 생활비

연금보험 가입 시 고려할 사항 4가지

연금보험은 일반적으로 '납입 → 거치 → 수령'의 3단계를 필요로 한다. 예를 들어 40세 남자가 10년 납입 65세 이후 85세까지 수령하는 연금보험을 가입한다면, 40~50세까지는 납입기간이고, 50~65세까지는 거치기간이며, 65~85까지 연금을 수령하는 기간이 된다.

 

보험사에 장기간 돈을 불입하고 노후에 받는 목적이기에 일반 은행에서 돈을 모으는 것과는 차이가 있는 건 당연하기에 다음 4가지를 고려해야 한다.

 

 

 

 

 

1. 은퇴시점의 소득대체율

소득대체율이란 은퇴 이후 현재 수준 대비 어느 정도 소비하며 살 것인가를 결정하는 비율이다. 우리나라 국민연금은 기금의 적자를 막기 위해 2028년까지 소득대체율을 40%로 낮추기로 발표한 바 있다.

 

예를 들어 본인이 300만 원이 평균소득이라면 소득세율이 40%, 약 120만 원을 받게 된다. 보통 70% 수준으로 설계를 하니까 부족한 30%를 더 받을 수 있게 계산해서 연금을 준비하면 된다.

 

은퇴를 한 이후 추가적인 소득이 나오는 자산이 있거나 재취업을 한다면 소득대체율은 낮게 잡아도 된다.

 

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2. 배우자

결혼을 했다면 본인뿐만 아니라 배우자의 나이까지 감안해 수령기간을 계산할 필요가 있다. 현재 여자가 남자보다 평균수명이 7년 더 길다.

 

만약 여자 나이가 3살 어리다면 남자보다 여자는 10년 더 오래 산다는 계산이다. 남자 중심으로 은퇴 이후 30년을 산다고 예측했다면, 아내까지 고려한 40년이 되어야 한다.

 

 

 

 

 

 

3. 미래의 화폐가치

현재 연금을 가입한다면 연금 수령시점의 화폐가치를 감안한 설계가 필요하다.

 

40세  부부가 25년 뒤인 65세에 지금 돈으로 200만 원인 연금을 매달 받을 수 있도록 설계를 했더라도, 25년 뒤에 200만 원은 물가상승으로 인해 현재보다 돈의 가치가 떨어질 수밖에 없기 때문이다.

 

그래서 물가상을률을 보수적으로 3% 정도 가정하고 미래 연금수령액을 현재의 가치로 환산하여 준비하는 설계가 필요하다.

 

더불어 저성장으로 인해 금리가 장기적 떨어진다고 가정한다면 수익률 하락까지 고려해서 연금수령액 계산을 해 보아야 할 것이다.

 

 

 

4. 의료비 및 생활비

생활비뿐만 아니라 의료비 비중이 크게 차지하기에 이를 고려한 보험과 연금의 적절한 구성이 필요하다. 예를 들어 30년간 매월 200만 원씩 수령하기로 계획을 잘 세워놓았다고 치자.

 

그런데 암보험, 실손 의료비 보험 등 기본으로 준비하는 보험에 전혀 가입을 하지 않았다면, 질병 발생 시 과다한 의료비의 지출로 은퇴생활이 순탄치 않게 될 것이다.

 

의료비가 나의 생활비를 갉아먹는 걸  방지하기 위해서 연금 및 의료비 보장의 보험의 적절한 조합이 있어야 한다.

 

 

 

정리

연금보험은 가입기간이 10년, 20년, 30년... 아니 그 이상도 많으니 금융상품중에서 가장 길게 가져가는 상품군이다.

 

금리 하락, 변하는 투자 수익률 등 여러 가지 변수가 생길 수 있음을 충분히 인지해야 할 것이다. 만약 당신이 앞으로 60년을 살아갈 집을 지금 결정해야 한다면, 어떻게 고를 것인가?

 

지금 결정한 집이 은퇴 이후 사망 시까지 이사를 가기도 어렵고 변경이 안된다면, 신중에 신중을 기해 선택하지 않을까?

 

은퇴와 연관된 연금상품은 다른 어떤 금융상품보다도 전문가에게 입체적으로 상담받으라고 얘기하고 싶다.

 

연금보험의 가입설계는 3분 만에 뚝딱 끝마치는 설계사들을 실제로 볼 수 있다. 담보가 몇 개 되지 않기 때문이다. 하지만 은퇴준비를 그렇게 쉽게 해서는 안된다.

 

앞에서 말한 4가지 사항을 상세하게 언급해 주지 않는 재무설계사는 은퇴 설계에 관해서는 초짜임에 틀림없다.

 

 

 

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